Jeder vierte Erwerbstätige wird berufsunfähig und muss daher krankheitsbedingt aus dem Arbeitsleben aussteigen. Deshalb sollte jeder eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Mit einer Vorerkrankung wie Morbus Crohn ist der Versicherungsabschluss jedoch ein wenig komplizierter.
Das Risiko, berufsunfähig zu werden, betrifft alle Erwerbstätigen: in jedem Alter, in jedem Beruf und jedem Geschlecht. Wer berufsunfähig wird und somit aus Krankheitsgründen aus dem Berufsleben aussteigt, muss damit zurechtkommen, dass auch das Einkommen wegfällt. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt vor diesem Einkommensverlust und sichert den Lebensstandard.
Morbus Crohn mag den Versicherungsabschluss zwar schwieriger machen, aber nicht unmöglich. Denn die Versicherer bewerten jeden Fall einzeln. Auf dieser Seite finden Interessierte Hinweise, was sie tun können, um einen Vertrag zu bekommen.
Morbus Crohn ist eine chronisch-entzündliche Darmerkrankung (CED), die meistens schubweise verläuft. Sie kann an verschiedenen Stellen des Verdauungssystems auftreten, vom Magen über den Dünndarm bis zum Dickdarm. Immer wieder kann es in unterschiedlichen Bereichen zu Entzündungen kommen. Bei komplizierten Verläufen sind auch Verengungen (Stenosen) oder Fisteln (Verbindungsgänge) zu anderen Organen möglich.
Bei einige Patienten können diese Verdauungsbeschwerden verstärkten Stress und psychische Probleme wie Depression, Zwangsstörungen oder Angstattacken auslösen. Auch bei der Arbeit können häufige Gänge zur Toilette oder plötzliche Blähungen unangenehm sein.
Doch so weit muss es nicht bei jedem kommen, der die Diagnose Morbus Crohn (zum Beispiel der Diagnoseschlüssel K50.9 oder K51.- mit Colitis ulcerosa) erhält. Die Krankheit verläuft bei jedem Menschen unterschiedlich. So kann es schwere, aber auch sehr milde Verläufe geben. Diese lassen sich mithilfe von Medikamenten meist gut behandeln. Weil Morbus Crohn in Schüben auftritt, gibt es zudem längere Zeiträume ohne Beschwerden.
Letzteres erweist sich für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Pluspunkt. Denn dadurch erhöht sich die Chance, dass der Antrag von der Versicherung angenommen und nicht abgelehnt wird.
Eine Vorerkrankung ist zwar ein Stolperstein auf dem Weg zur Berufsunfähigkeitsversicherung, aber ein Abschluss ist nicht komplett ausgeschlossen. Gerade bei Morbus Crohn gibt es noch mehr Möglichkeiten als die direkte Vertragsablehnung. Dies passiert jedoch nicht mit wenigen Klicks, stattdessen sollten Interessierte dieses Vorhaben mithilfe eines Versicherungsexperten umsetzen. Der Profi auf dem Versicherungsmarkt wird sich als nützlicher Helfer erweisen (für Eilige geht es hier weiter).
Der Gesundheits-Check
Ob ein Versicherer bereit ist, einen BU-Schutz anzubieten, hängt von der Beantwortung der Gesundheitsfragen ab.
Die Gesundheitsprüfung ist ein obligatorischer Teil beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Jeder Anbieter führt diese Risikoprüfung durch. Schließlich ist der Gesundheitszustand beziehungsweise das Krankheitsrisiko ein wichtiger Faktor für eine Police, die die Arbeitskraft absichert.
Der Antragsteller beantwortet dabei einen Fragebogen und gibt Auskunft über bestehende Krankheiten, Behandlungen und Diagnosen in den letzten fünf bis zehn Jahren, vergangene oder geplante Operationen, die Häufigkeit von Arbeitsunfähigkeitstage sowie darüber, ob die Erwerbsfähigkeit durch die Erkrankung beeinträchtigt ist.
Die Versicherer entscheiden unter anderem anhand der Gesundheitsprüfung, ob sie einen Berufsunfähigkeitsschutz anbieten und zu welchen Vertragsbedingungen . So können sie folgende Änderungen vorschlagen:
Geht es aus der Gesundheitsprüfung hervor, dass der Verlauf der Krankheit eher mild ist und die Zeit der Beschwerdefreiheit mehrere Monate lang ist, stehen die Chancen gut, dass die Versicherer ein Vertragsangebot mit Risikozuschlägen machen.
Tipp von Versicherungsexperten
Risikozuschläge führen dazu, dass die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung um die Hälfte ansteigen oder sich sogar verdoppeln. Versicherungsexperten raten dazu, lieber einen höheren Preis zu zahlen und die Erkrankung als BU-Ursache dennoch abgesichert zu wissen.
Bei höherem Schweregrad oder häufiger Arbeitsunfähigkeit wegen Morbus Crohn können die Anbieter vorschlagen, entzündliche Darmerkrankungen (etwa auch Colitis ulcerosa) sowie deren Folgen vom Versicherungsschutz auszuschließen. Das heißt: Sollte Morbus Crohn zu einer Berufsunfähigkeit führen, zahlt die Versicherung keine BU-Rente.
Ohne private Absicherung der Arbeitskraft können Betroffene im Fall einer Erwerbsunfähigkeit wegen Morbus Crohn die staatliche Erwerbsminderungsrente beantragen. Allerdings sind für diese Leistung der Deutschen Rentenversicherung mehrere Voraussetzungen zu erfüllen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet deutlich mehr Komfort und sichert den Lebensstandard.
Am Ende entscheidet natürlich der Antragsteller, ob er die angepassten Bedingungen und den Kostenzuschlag akzeptiert.
Das Wissen, wie die Versicherer die Vorerkrankung jeweils einschätzen, ist von unschätzbarem Wert für den Versicherungsabschluss. Wie kommen Interessierte an diese Informationen?
Zunächst ein Tipp, was sie nicht tun sollten: Auf keinen Fall Anträge auf eigene Faust an mehrere Versicherer senden und die Antworten abwarten. Denn die Daten von Antragstellern, die von einer Versicherungsgesellschaft abgelehnt wurden, erfasst die Deutsche Versicherungswirtschaft in einer Datenbank. Dies soll Betrug verhindern. Auf die Daten haben alle Versicherer Zugriff. Und wenn der Name einmal dort auftaucht, führt dies schnell dazu, dass auch andere Versicherer den Antrag ablehnen.
Was ist stattdessen zu tun? Interessierte sollten einen Versicherungsexperten mit einer Risikovoranfrage beauftragen. Als Brancheninsider sendet er die Vertragsunterlagen mit den ausgefüllten Gesundheitsfragen an die Versicherungsgesellschaften – und bittet um eine unverbindliche Einschätzung. Die Anbieter teilen dann mit, welche Unterlagen sie für die Annahme des Vertrages brauchen und zu welchen Bedingungen die Person versichern würden. Personendaten werden dabei übrigens nicht weitergegeben.
Tipp
Jedes Versicherungsunternehmen schätzt Vorerkrankungen anders ein. Daher lohnt es sich, bei mehreren Anbietern anfragen zu lassen. Hilfreich ist es, wenn Versicherungsnehmer zusätzlich zu den Gesundheitsfragen Belege, Gutachten und Berichte des behandelnden Arztes beilegen. Je genauer die medizinischen Angaben, desto besser sind auch die Einschätzungen des Versicherers.
Bei einer Vorerkrankung ist es besonders wichtig, für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmte Schritte durchzuführen. Mit professioneller Beratung durch einen Versicherungsexperten ist es zudem zeitsparender, ein Angebot mit günstigen Bedingungen zu finden.
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