Arthrose ist eine Alterserscheinung und zugleich eine häufige Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Sitzt sie in deinem Daumengelenk, kannst du in deinem Job nicht mehr kraftvoll alle Probleme stemmen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt dein Einkommen bei Rhizarthrose. Aber nur, wenn du deine Arbeitskraft rechtzeitig abgesichert hast.
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Rhizarthrose Berufsunfähigkeit wegen Arthrose am Daumengelenk?
Intro
Rhizarthrose: Berufsunfähigkeit durch Alterserscheinungen
Rhizarthrose ist eine Form von Gelenkverschleiß, die vor allem im Alter auftreten. Bei dieser Variante ist das Daumensattelgelenk betroffen. Das ist der Teil an deiner Hand, wo Daumen und Handgelenk zusammengewachsen sind.
3 Fakten zu Rhizarthrose und Berufsunfähigkeit
- Rhizarthrose und Arthrose in den Fingergelenken treten häufig bei Frauen ab 50 Jahren auf. Mediziner vermuten einen Zusammenhang mit den Wechseljahren.
- Ob der Verschleiß des Daumengelenks als Berufsunfähigkeit anerkannt wird, hängt von deiner Tätigkeit ab und davon, wie sehr die Beschwerden deine Arbeitsfähigkeit einschränken.
- Eine BU kannst du trotz der Vorerkrankung Rhizarthrose bekommen, jedoch nur mit einiger Mühe. Besser ist es, du versicherst dich, bevor die ersten Symptome auftreten.
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Worüber willst du mehr erfahren?
- Kann es wegen Rhizarthrose zu einer Berufsunfähigkeit kommen?
- Ist Rhizarthrose eine Berufskrankheit?
- Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Rhizarthrose – Geht das?
Das Wichtigste zuerst
Kann es wegen Rhizarthrose zu einer Berufsunfähigkeit kommen?
Rhizarthrose ist eine Entzündung des Daumensattelgelenks. Die Beschwerden entstehen durch den Verschleiß des Gelenkes, also durch Arthrose. Es ist eine typische Alterserkrankung.
Erkrankungen des Bewegungsapparates und des Skeletts sind die zweithäufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Jede fünfte Person (rund 20 Prozent), die berufsunfähig wird, ist von einer solchen Erkrankung betroffen. Dazu gehört auch die Rhizarthrose.
Wer ist von Arthrose und Rhizarthrose betroffen?
Laut dem Deutschen Arthrose Hilfe e. V. leiden allein in Deutschland etwa fünf Millionen Frauen und Männer am Gelenkverschleiß. Der Verein gibt an, dass ab dem 60. Lebensjahr etwa die Hälfte der Frauen mit den Beschwerden leben muss und etwa ein Drittel der Männer. Bei Personen unter 30 Jahren tritt Arthrose nur bei etwa 1,6 Prozent auf.
Die Gelenke in Hand und Fingern sind besonders anfällig für die Verschleißbeschwerden. Rhizarthrose ist die zweithäufigste Arthrose, die am Handskelett auftritt. Noch öfter sind es die Fingerendgelenke (Heberden-Arthrose), die im Alter nicht mehr geschmeidig sind. In der Regel sind mehrere Gelenke von den Entzündungen wegen der dünner werdenden Knorpelschicht betroffen.
Je nachdem, welchen Beruf du hast, können die Beschwerden im Daumengelenk ein Grund für eine Krankschreibung sein – dann bist du zunächst erst einmal arbeitsunfähig. Eine Berufsunfähigkeit kann sich daraus entwickeln, wenn die Schmerzen und die Einschränkungen der Beweglichkeit des Daumens oder die schwindende Belastbarkeit der Hand sich langfristig auf deine berufliche Tätigkeit auswirken.
Was heißt berufsunfähig?
Im Sinne der Versicherung heißt dies, dass du deinen Beruf nicht mehr zu 100 Prozent ausüben kannst. Deine Leistung ist krankheitsbedingt eingeschränkt. Um eine BU-Rente zu erhalten, musst du mindestens zu 50 Prozent berufsunfähig sein. Das bezieht sich nur auf die Arbeit, die du aktuell hast.
Mehr Details findest du auf der Hauptseite Berufsunfähigkeitsversicherung
Für die Rentenversicherung wirst du ab einem bestimmten Grad als erwerbsunfähig eingestuft. Dann steht dir eine volle oder teilweise Erwerbsminderungsrente zu. Doch die Voraussetzungen dafür sind schwer zu erfüllen. Du darfst so gut wie gar nicht mehr in der Lage sein, eine Erwerbsarbeit auszuführen – egal, in was für einem Job. Und obendrein bekommst du mit dieser Rente nur sehr wenig Geld. Daher fährst du besser, wenn du dich privat gegen Berufsunfähigkeit absicherst.
Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Rhizarthrose?
Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung schützt du deine Arbeitskraft. Solltest du aufgrund einer langen Krankheit oder einer Verletzung nicht mehr in der Lage sein, deinen Beruf auszuüben, erhältst du aus der BU eine Rente ausgezahlt.
Eine Erkrankung wie die Rhizarthrose kann jeden treffen. Sie allein reicht möglicherweise nicht aus, um als berufsunfähig im Sinne der Versicherung zu gelten (Stichwort 50 Prozent Berufsunfähigkeitsgrad). Eine Gelenkentzündung tritt jedoch oftmals nicht allein auf. In Kombination mit anderen Beschwerden kann der Verschleiß des Daumengelenks durchaus die Arbeitskraft entscheidend schwächen.
Dem Versicherer ist es egal, wegen welcher Krankheit du berufsunfähig bist. Für ihn zählt nur, dass du deinen letzten Job wegen Krankheit oder Verletzung nur noch zur Hälfte erledigen kannst.
Wichtig ist, dass du rechtzeitig vorsorgst, also noch bevor irgendwelche Anzeichen auftreten. Dann deckt der BU-Versicherungsschutz die meisten Ursachen ab.
Ursachen
Ist Rhizarthrose eine Berufskrankheit?
Rhizarthrose ist eine Erkrankung, die mit zunehmendem Alter in Erscheinung tritt, genau wie andere Arthrose-Formen. Arthrose ist eine Abnutzung der Gelenke beziehungsweise der Knorpelschicht, die die Gelenke geschmeidig hält. Diese elastische, glatte Schicht wirkt wie ein Schutz für die darunterliegenden Gelenkknochen. Sie sorgt dafür, dass die Knochen in der Gelenkkapsel nicht unmittelbar aufeinander reiben, sondern leicht aneinander entlang gleiten.
Gründe für den Gelenkverschleiß
Mediziner unterscheiden die primäre und die sekundäre Arthrose. Die erste (primäre) Form ist einfach auf das Alter und die damit einhergehenden Abnutzungsvorgänge zurückzuführen. Diese normalen Vorgänge können durch andere Faktoren begünstigt werden, zum Beispiel Übergewicht oder – im Fall der Rhizarthrose – eine jahrelange Überbeanspruchung des Daumengelenkes.
Von einer sekundären Arthrose sprechen Ärzte, wenn die Erkrankung als Folge anderer Krankheiten oder durch weitere Ursachen entsteht. Das kann beispielsweise eine Gelenkentzündung sein, die den Verschleiß der Knorpelschicht begünstigt. Aber auch eine Verletzung des Daumengelenks kann zu einer Rhizarthrose führen.
Hormonelle und erblich bedingte Ursachen für Arthrose
Rhizarthrose betrifft in etwa 90 Prozent der Fälle Frauen über 50 Jahren, also Frauen in den Wechseljahren. Da der Anteil der Frauen so hoch ist, vermuten Forscher, dass die Hormonumstellung während der Wechseljahre eine mögliche Ursache für Fingergelenkarthrose ist.
Weiterhin gibt es Beobachtungen, dass Rhizarthrose, aber auch andere Fingerarthrosen in Familien gehäuft vorkommen. Daher sind auch erbbedingte Ursachen denkbar.
Kann der Beruf die Ursache für die Rhizarthrose sein?
Rhizarthrose spürst du besonders bei Tätigkeiten, bei denen du viel mit den Händen arbeitest. Das können Mechaniker- und Schlosserberufe sein, aber auch Masseure oder Pfleger spüren viel Belastung in den Fingern. Neben der starken Beanspruchung des Daumengelenks sind es im Berufsleben auch Verletzungen, die die Entstehung einer Rhizarthrose begünstigen.
Ist Rhizarthrose eine Berufskrankheit?
In einigen Berufen werden die Daumengelenke stark belastet. Eine anerkannte Berufskrankheit ist Rhizarthrose jedoch nicht.
Schon mehrfach war diese Frage ein Thema in Gerichtsverhandlungen, so etwa in Landessozialgericht Mecklenburg-Vorpommern (Aktenzeichen L 5 U 57/17) oder im Landessozialgericht Baden-Württemberg (Aktenzeichen L 8 U 3944/18). In beiden Fällen handelte es sich um Berufungen, in denen Verbraucher die Entscheidung von Sozialgerichten anfochten. Für die Sozialgerichte stand fest, dass Rhizarthrose in den vorliegenden Fällen keine Berufserkrankung ist. Die Richter in den Landgerichten folgen dieser Entscheidung.
Versichern
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Rhizarthrose – Geht das?
Um ehrlich zu sein: Vorerkrankungen sind ein Stolperstein auf dem Weg zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Jede Krankheit, die du mitbringst, bevor du den Vertrag abschließt, erhöht für die Versicherer das Risiko, dass du tatsächlich einmal berufsunfähig wirst. Sie erhöhen dann entweder deinen Versicherungsbeitrag um einen Risikozuschlag, sie schließen bestimmte Erkrankungen aus dem Versicherungsvertrag aus (Leistungsausschluss) oder sie lehnen deinen Antrag sofort ab.
Bloß nicht auf der Liste landen
Lehnt der Wunschversicherer deinen Antrag ab, kannst du deine Arbeitskraft nicht über ihn absichern, klar. Aber es gibt noch einen weiteren Nachteil. Die Versicherer haben ein Informationssystem entwickelt, in dem unter anderem diese Vertragsablehnungen erfasst werden. Das Hinweis- und Informationssystem (HIS), auch als Sonderwagnisdatei bekannt, ist ein Auskunftssystem, auf das alle Versicherungsunternehmen zugreifen können. Es hat das Ziel, Betrugsfälle zu vermeiden.
Im Fall einer abgelehnten BU-Versicherung wirkt es jedoch wie ein Verstärker: Wenn ein Versicherer deinen Antrag prüft und dich beispielsweise wegen der Vorerkrankung Rhizarthrose ablehnt, trägt er diesen Fall in die Datei ein. Der nächste Versicherer, bei dem du einen Antrag stellst, sieht dies bei seiner Prüfung. Sicher kannst du dir denken, dass er ebenfalls vorsichtig reagieren wird, wenn er bemerkt, dass sich ein Branchenkollege gegen eine Absicherung entschieden hat.
Tipp: Diese Falle umgehst du, wenn du die Antragstellung einem Versicherungsprofi überlässt. Dieser lässt vorher unverbindlich prüfen, wie der Versicherer deine Rhizarthrose bewertet.
Risikovoranfrage stellen: Das musst du beachten
Versicherungsberater haben die Möglichkeit, bei den Versicherern einen unverbindlichen Probeantrag zu stellen. Dieser ist anonym. Es werden also keine Daten in der Auskunftsdatei erfasst.
Für die anonyme Risikovoranfrage kannst du einfach mit unseren Versicherungsexperten zusammenarbeiten. Sie erfragen von dir alle Infos und Daten für den Versicherungsantrag, ermitteln daraus deinen Versicherungsbedarf und reichen die Antragsdokumente zur unverbindlichen Prüfung ein.
Deine Vorteile:
- Du erfährst im Voraus, welche Vertragsbedingungen dein Wunschversicherer bietet.
- Du erhältst die unverbindlichen Angebote von Versicherern, die einem Vertrag zustimmen.
- Du hast einen Experten an deiner Seite, um aus den Angeboten die optimale Police auszuwählen.
Hinterlass uns deine Kontaktdaten und wir rufen zurück.
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Zuletzt aktualisiert am: 09.02.2023
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