Tibiakopffraktur und Arbeitsunfähigkeit Wann kommst du wieder auf die Beine?

Die wichtigste Frage zuerst

01 Tibiakopffraktur: Wie lange ist man krankgeschrieben?

Stechende Schmerzen im Knie sowie Schwellungen und Blutergüsse am Knie deuten darauf hin, dass die Knochen des Kniegelenks verletzt sind. Möglicherweise ist der obere Teil des Schienbeinknochens gebrochen. Der Arzt stellt dann fachmännisch eine Tibiakopffraktur fest.

Tibia ist der lateinische Fachbegriff für das Schienbein. Eine Tibiakopffraktur ist ein Knochenbruch am oberen Ende des Schienbeins, dort, wo der Unterschenkelknochen mit dem Kniegelenk verbunden ist. Bei einer solchen Knieverletzung ist oft nicht nur der Schienbeinknochen verletzt. Auch die Bänder, Sehnen und die Gelenkkapsel des Knies können betroffen sein.

Der Bruch des Schienbeinkopfes gehört damit zur Kategorie der komplizierten Frakturen. Du wirst also einige Wochen oder Monate geduldig sein müssen, ehe du die Gehstützen weglegen und dein Bein wieder normal belasten kannst.

Ärzte gehen von mindestens sechs Wochen aus, in denen das Knie nicht belastet werden darf. Je nach Alter, Gesundheitszustand, Art des Bruches und begleitende Verletzungen kann sich dieser Zeitraum deutlich verlängern

Kleiner Exkurs in die Wissenschaft: Tibiakopffraktur und Dauer der Arbeitsunfähigkeit

Interessanterweise stellten Mediziner vor einigen Jahren eine Studie zur Dauer der Arbeitsunfähigkeit und Minderung der Erwerbsfähigkeit nach einer Tibiakopffraktur zusammen. Sie wurde 2016 beim Deutschen Kongress für Orthopädie und Unfallchirurgie (DKOU) vorgestellt. Die Fachärzte verglichen dazu verschiedene Brucharten und Knochenfehlstellungen. Die durchschnittliche Dauer der Arbeitsunfähigkeit lag zwischen 77 und 150 Tagen, also 2,5 bis 5 Monate. (Quelle: Abele, Ateschrang u.a., Arbeitsunfähigkeit nach Tibiakopffraktur, 2016)

BU trotz Vorerkrankung

03 Einen BU-Antrag stellen trotz Vorerkrankung – wie geht das?

Wenn es um den Abschluss einer BU geht, gilt im Allgemeinen die Regel: Jede Vorerkrankung ist eine Hürde, die den Weg zur Berufsunfähigkeitsversicherung etwas komplizierter macht. Allerdings ist auch nicht jeder Versicherungsnehmer, der eine BU abschließt, hundertprozentig gesund.

Das heißt: Es ist nicht unmöglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung zu bekommen.

Wir haben drei Tipps für dich, die du beachten solltest, wenn du loslegen und dein Einkommen absichern willst:

1. Du hast bessere Chancen, ein BU-Vertragsangebot zu bekommen, wenn du mit einer anonymen Risikoanfrage bei den Versicherern vorfühlst, wie sie deine Vorerkrankung einschätzen.
2. Beachte aber: Diese Voranfragen kannst du als Verbraucher nicht in Eigenregie stellen. Dies erledigt ein Experte im Versicherungsbereich, sprich (d)ein Versicherungsexperten.
3. Die Gesundheitsfragen, die zu jedem BU-Versicherungsantrag gehören, solltest du gründlich und gerne mit detaillierten ärztlichen Gutachten und Einschätzungen und auch eigenen Beschreibungen beantworten.

Warum ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll?

Um sich vor Versicherungsbetrügern zu schützen, haben die deutschen Versicherer ein Informationssystem aufgebaut, auf das alle Anbieter zugreifen können. Dort erfassen sie unter anderem Infos zu abgelehnten Anträgen. Wenn du also bei einem Wunschversicherer eine BU abschließen willst, aber dein Antrag abgelehnt wird, wirst du in der Info-Datenbank eingetragen. Eine Liste einiger Testsieger für Berufsunfähigkeitsversicherungen findest du hier.

Versuchst du es nun bei einem anderen Anbieter, sieht er die Ablehnung und richtet sich mit hoher Wahrscheinlichkeit nach dieser Entscheidung. Die Folge: Es wird schwer für dich als Einzelkämpfer einen BU-Vertrag zu erhalten.

Wie schätzen die BU-Anbieter eine Vorerkrankung ein?

Eine Vorerkrankung vergrößert aus Sicht der Versicherer das Risiko, dass eine Berufsunfähigkeit auftritt. Dennoch nehmen die Anbieter auch einen großen Teil der Anträge von Versicherungsnehmern mit Vorerkrankungen an.

Über die Gesundheitsfragen schätzt der Versicherer das Berufsunfähigkeitsrisiko ein. Daher ist es so wichtig, dass du dort genaue Angaben machst und belegen kannst, falls eine Verletzung einwandfrei und folgenlos verheilt ist.

Die Versicherer lehnen also nicht grundsätzlich ab, sondern passen die Versicherungsbedingungen an, zum Beispiel durch

• Leistungsausschluss: Sie würden beispielsweise die Knie oder die Beine aus dem Versicherungsschutz ausschließen. Dann ist deine BU nicht mehr vollumfänglich.
• Risikozuschläge: Sie berechnen höhere Kosten aufgrund der Krankengeschichte.
• Ausschluss und Zuschlag: Je nach Erkrankung können auch beide Maßnahmen zum Einsatz kommen.

Bei diesen Angeboten berät dich dein Versicherungsexperte. Manchmal gibt es Möglichkeiten, diese Einschränkungen nach ein oder zwei Jahren noch einmal neu zu prüfen.