Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln Das musst du tun, wenn du besseren Schutz willst

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Im Ernstfall kümmerst du dich um deine Gesundheit und nicht ums Geld

Berufsunfähigkeitsversicherung

Schnell-Einstieg ins Thema

Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln: Wann lohnt sich dieser Schritt?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet dir eine langfristige Absicherung – oft über Jahrzehnte, bis zu deiner Altersrente. Idealerweise schließt du die BU in jungen Jahren ab, um von günstigeren Beiträgen und umfassendem Versicherungsschutz zu profitieren.

Ein (häufiger) Wechsel des Anbieters ist bei dieser Art von Versicherung nicht vorgesehen. Trotzdem kann es sein, dass du im Laufe der Zeit einen besseren BU-Vertrag möchtest, vielleicht weil du bei einem anderen Versicherer einen neuen BU-Tarif gesehen hast.

Hier erfährst du, wie du dabei vorgehen kannst.

Drei Fakten zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln

Gründe, die für einen Wechsel der bestehenden BU sprechen, sind unter anderem Berufswechsel, ungünstiges Preis-Leistungs-Verhältnis oder fehlende Konditionen, etwa eine Beitragsdynamik.
Eine erneute Gesundheitsprüfung kann die Aufnahme bei einem neuen Versicherer schwierig machen oder deine Versicherungskosten enorm steigen lassen.
Der Wechsel der BU will gut überlegt sein, weil sich daraus eventuell Nachteile für dich ergeben können.

Inhaltsverzeichnis

Worüber willst du mehr erfahren?

Warum kann ein Wechsel der BU-Versicherung sinnvoll sein?
So wechselst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung
Die wichtigsten Klauseln der Berufsunfähigkeitsversicherung
BU und Berufswechsel: Was bedeutet das für deinen Versicherungsschutz?
Spezielle BU-Tarife für Selbstständige

Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln

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Warum kann ein Wechsel der BU-Versicherung sinnvoll sein?
So wechselst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung
Die wichtigsten Klauseln der Berufsunfähigkeitsversicherung
BU und Berufswechsel: Was bedeutet das für deinen Versicherungsschutz?
Spezielle BU-Tarife für Selbstständige

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Lohnt es sich?

01 Warum kann ein Wechsel der BU-Versicherung sinnvoll sein?

Es gibt mehrere Gründe, warum du über einen Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken könntest. Einige sind persönlich, andere hängen mit den Details deines Vertrags zusammen:

Dein Versicherungsbeitrag ist einfach zu teuer.
Ein anderer BU-Tarif lockt mit einer höheren BU-Rente zu den gleichen Bedingungen.
Dein aktueller Vertrag hat ein paar Haken, die dir nicht gefallen.
Du kannst deinen Tarif nicht anpassen, wie du es gerne hättest.
Der Kundenservice lässt zu wünschen übrig.
Deine finanzielle Situation hat sich geändert.

Kurz: Bessere Leistungen zum günstigeren Preis klingen wie eine gute Idee, um die BU zu wechseln.

Denke jedoch auch an die Rahmenbedingungen zum BU-Abschluss: Dein Alter bei Vertragsabschluss (das Eintrittsalter) und dein Gesundheitszustand sind ausschlaggebend für die Höhe deiner Beiträge.

Wenn du deine BU wechselst, bist du natürlich älter als bei deinem ersten Vertrag. Und in der Regel musst du für den Anbieter-Switch wieder Gesundheitsfragen beantworten. Sind da vielleicht einige Vorerkrankungen zu deiner Krankengeschichte hinzugekommen? Das würde den neuen BU-Tarif teurer machen. Denn Versicherer sehen darin ein erhöhtes Risiko einer Berufsunfähigkeit aufgrund von Krankheiten.

Deshalb lohnt sich ein Wechsel vor allem für jüngere Versicherte oder wenn zwischen deinem alten und neuen Vertrag nicht viel Zeit liegt. Sonst könnte der Wechsel eher nachteilig sein.

Es ist immer schlau, die Leistungen und Bedingungen verschiedener Anbieter zu vergleichen. So findest du den Tarif, der wirklich zu dir passt. Oder sprich mit einem Versicherungsexperten, der dir ein optimales BU-Angebot macht.

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Schritt für Schritt

02 So wechselst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung

Du hast die Bedingungen deiner BU noch einmal gründlich geprüft und bist entschlossen, zu einem neuen Versicherer zu wechseln? Dann kannst du dich an dieses Projekt wagen. Ein Wechsel der BU ist keine Raketenwissenschaft, braucht aber etwas Vorüberlegung. Folgende sieben Schritte helfen dir dabei:

Vergleiche verschiedene BU-Tarife, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis für dich zu finden.
Rechne noch einmal aus, wie hoch deine Berufsunfähigkeitsrente sein soll. Als Faustregel gilt: Die BU-Rente beträgt etwa 60 Prozent deines Brutto- bzw. 70 Prozent deines Nettoeinkommens.
Beauftrage einen Versicherungsmakler, um eine unverbindliche und anonyme Risikovoranfrage bei deinem Wunschanbieter durchzuführen.
Stelle deinen Antrag und beantworte die Gesundheitsfragen beim neuen Versicherer.
Fülle den Versicherungsvertrag aus und unterschreibe ihn.
Warte, bis der Vertrag bearbeitet wird und du die Annahmebestätigung sowie deinen Versicherungsschein erhältst.
Kündige deinen alten Vertrag, aber achte dabei auf die geltenden Fristen.

Normalerweise kannst du deinen alten Vertrag mit einer Frist von einem bis drei Monaten zum Ende eines Vertragsjahres kündigen. Ändert deine Versicherung die Bedingungen und erhöht beispielsweise die Beiträge, hast du die Möglichkeit, außerordentlich zu kündigen. Dabei gilt ebenfalls meist eine einmonatige Frist.

Anja

Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Neue BU: Was muss rein?

03 Die wichtigsten Klauseln der Berufsunfähigkeitsversicherung

Um den besten BU-Tarif beim Wechsel auszuwählen, gibt es einige wichtige Punkte zu beachten. Obwohl alle Versicherungstarife grundsätzlich ähnlich sind, unterscheiden sie sich in den Details ihrer Klauseln, Voraussetzungen und Bedingungen. Hier sind die wichtigsten Punkte der BU kurz zusammengefasst:

Klausel	Inhalt
Gesundheitsprüfung	Jeder Versicherer hat einen eigenen Gesundheitsfragebogen und bewertet das Risiko einer Berufsunfähigkeit individuell. Manche sind strenger und erheben Risikozuschläge, andere sind weniger strikt und stellen nicht so viele Gesundheitsfragen. Das ist besonders wichtig, wenn du schon älter bist oder Vorerkrankungen hast.
Dynamik	Viele BU-Tarife bieten eine sogenannte Dynamik an, um die Auswirkung der Inflation auszugleichen. Dadurch steigen die Prämien (Beiträge) und die vereinbarte BU-Rente automatisch jedes Jahr um einen geringen Prozentsatz an. Die Höhe der Beitragsdynamik bestimmst du mit deinem Versicherer.
Nachversicherungsgarantie	Hier sind unregelmäßige Rentenerhöhungen möglich. Verbessert sich deine finanzielle Situation, kannst du eine höhere BU-Rente vereinbaren, meist ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Abstrakte Verweisung	Einige Versicherer haben Verweisungsklauseln. Im Leistungsfall könnten sie dich auf einen anderen Beruf verweisen und dadurch Rentenzahlungen verweigern. Vermeide diese Klausel in deinem neuen Vertrag. Der Versicherer sollte ausdrücklich auf eine abstrakte Verweisung verzichten.
Überschussbeteiligung	Versicherer müssen ihre Kunden an den jährlichen Überschüssen beteiligen. Es lohnt sich, die Regelungen im Vertrag genau zu prüfen, um zu sehen, welche Form der Überschussbeteiligung verwendet wird.

Ein anderer Wechsel

04 BU und Berufswechsel: Was bedeutet das für deinen Versicherungsschutz?

Wenn du deinen Beruf wechselst, musst du dir um deinen Schutz durch die Berufsunfähigkeitsversicherung normalerweise keine Sorgen machen. In vielen Fällen gibt es keine Pflicht, den Berufswechsel deiner Versicherung zu melden. Das bedeutet, du musst nicht befürchten, dass deine Beiträge automatisch steigen, nur weil du den Job wechselst.

Es kann jedoch sinnvoll sein, deinem Versicherer deinen neuen Beruf mitzuteilen. Warum? Wenn das Risiko einer Berufsunfähigkeit in deinem neuen Job geringer ist, könnten deine Beiträge sinken.

Versicherungen ordnen Berufe nämlich verschiedenen Gefahrenklassen (Berufsklassen) zu.

Je nachdem, in welcher Klasse dein neuer Beruf eingestuft wird, zahlst du für deine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr oder weniger. Mehr Infos zu diesem Thema findest du auf unserer Seite BU & Berufswechsel.

Weitere Besonderheiten

05 Spezielle BU-Tarife für Selbstständige

Als Selbstständiger, der überlegt, seine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln, solltest du genauso sorgfältig vorgehen wie ein Angestellter, um den für dich passenden Tarif zu finden.

Es ist ratsam, die Beiträge verschiedener Anbieter zu vergleichen und eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen, bevor du eine Entscheidung triffst. Die besten BU-Angebote für Selbstständige enthalten keine Umorganisationsklausel. Diese Klausel könnte – ebenso wie die abstrakte Verweisung – von Versicherern genutzt werden, um die Auszahlung der BU-Rente im Leistungsfall zu verweigern.

Idealerweise sollte dein neuer Schutz auch eine Nachversicherungsgarantie enthalten. Das ermöglicht dir, deine BU-Rente flexibel anzupassen, falls sich deine Situation ändert.

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